Что делать с ипотекой, если банк лопнул

Ипотека – самый долгосрочный продукт в розничном кредитовании. Большинство заемщиков расправляется с кредитом досрочно – в среднем за семь лет. Что тоже, согласитесь, не мало. За это время многое может поменяться, особенно в нынешних непростых для рынка условиях. Кредиторы все чаще сталкиваются с отзывом лицензий и банкротствами. Как грамотно поступить ипотечнику, если банк лопнул, рассказали ведущие эксперты рынка.

Не секрет, что банковский сектор в России переживает не самые лучшие времена. По данным «Метриум Групп», за прошедшие четыре года с рынка ушло 245 кредитных организаций разной величины. Эксперты сомневаются в том, что с закрытием банков покончено – процесс продолжится, и в итоге от почти тысячи организаций останется не больше сотни. «Не во всех случаях закрытие банков связано с нарушением законодательства, – рассказывает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая. – некоторые кредитные организации прекратили существование в результате слияния с более крупными игроками или в рамках объединения нескольких небольших компаний в одну для увеличения совокупного капитала. – Таким образом, оздоровление банковского сектора идет не только через ликвидацию, но и через «перерождение».

Среди закрывшихся банков есть и те, кто работал с ипотечными кредитами. Наибольшее снижение количества ипотечных игроков на рынке пришлось на прошлый год – оно составило 11%. К примеру, до последнего дня своей работы ипотеку выдавали «Русский Земельный Банк», ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», ООО «Коммерческий Банк «Интеркоммерц», переставший существовать уже в этом году, и другие.

Количество кредитных организаций в России в период с 2012 по 2016 года

Источник: «Метриум Групп» по данным Банка России

Первый вопрос для ипотечника, столкнувшегося с банкротством своего кредитора. «Нет банка – нет долга», – радуются некоторые и оказываются совершенно не правы. Банкротство банка от обязанностей заемщика не освободит, платить придется другой организации. Для начала оказавшемуся в подобной ситуации ипотечнику необходимо дождаться официального уведомления о смене залогодержателя и кредитора, получить новые реквизиты. «Во-первых, езжайте в центральный офис банка-банкрота. Там должна располагаться временная администрация, которая ответит на все вопросы. По старым реквизитам платить не рекомендуем – деньги, конечно, не потеряются и вернутся, но могут «зависнуть» между счетами на неопределенный срок», – рассказывает московский адвокат Екатерина Демченко. – Если вы все же сделали это, сохраняйте квитанции об оплате долга – в случае судебного разбирательства в дальнейшем из-за просрочки платежа, они станут весомым доказательством вашей финансовой порядочности и помогут избежать штрафных санкций».

Банк обанкротился, его счета заморозили, а поход в центральный офис не дал результата. В этом случае обратитесь в Агентство по страхованию вкладов. Там расскажут, что о смене реквизитов и передаче долга другому банку клиента обязаны уведомить письменно по указанному в кредитном договоре адресу. Чуть позже заемщика пригласят в офис банка-преемника для подписания нового соглашения. Необходимо обговорить все условия, например, какими способами возможно погашение кредита в новом банке, выбрать наиболее приемлемый для вас.

Что делать, если новый кредитор изменил условия договора?

Такое тоже возможно. Банк-преемник не сможет, конечно, изменить ставку или потребовать досрочного погашения. Но к некоторым изменениям все же надо быть готовым. Например, к долгой дороге в соседний населенный пункт в случае, если новый кредитор не обзавелся отделением в вашем, или к комиссии за перевод средств между счетами разных организаций.

«Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке менять условия кредитного договора, рассказывает адвокат, руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» Андрей Комиссаров. – Исключения из этого общего правила предусмотрены только для случаев, когда существенно изменены обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора».

Не выбрасывайте документы, оставшиеся от лопнувшего банка, даже кажется, что они не понадобятся. Кредитный договор, график погашения платежей и страховые полисы следует хранить до момента закрытия ипотеки. Также надо поступать с оплаченными квитанциями и платежками, чтобы в любой момент с их помощью подтвердить свою ответственность и добросовестность в оплате.