Почему страховые отказывают в компенсации

Вы застраховали свою недвижимость и спите спокойно? Оказывается, наличие полиса жилищного страхования не дает гарантий, что в случае несчастья вы останетесь с крышей над головой и бутербродом на завтрак. Почему страховые компании иногда отказывают в выплате компенсации за ущерб тем, кто лишился жилья или комфортного в нем проживания? В причинах разбирался наш сайт.

Большинство из нас не любит читать официальные договоры, подписывает не глядя, рассчитывая на типичность подобных документов. Но когда дело касается страхового соглашения, важна любая деталь. Например, срок, в который страховщик должен быть оповещен о наступлении страхового случая. В разных фирмах он может различаться кардинально. Чаще всего клиент должен уложиться в три дня, некоторые компании дают всего сутки. Заявления с истекшим сроком многие страховщики даже не принимают к рассмотрению.

Добиваться компенсации в этом случае стоит через суд, уверены эксперты. Если в ходе судебного процесса страхователь докажет, что промедление не сказалось на размере ущерба, отказ признают неправомерным. «Довольно распространенная причина для отказа со стороны страховщиков, но необоснованная, – считает заместитель председателя коллегии адвокатов «Стерлигов и Партнеры» Александр Щербинин (Челябинск). – Нарушение сроков подачи заявления не может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Это возможно в случае, если промедление клиента каким-то образом способствовало увеличению ущерба, или у страховщика есть подозрение в "подтасовке" страхового события».

Дабы не рисковать причитающейся компенсацией, обратиться в компанию стоит сразу после наступления страхового случая – в этот же день или на следующий. Исключения – уважительные причины клиента: болезнь, командировка либо другое непреодолимое препятствие. Но и их, скорее всего, придется доказывать в суде.

Совет юриста: если в договоре не указан способ оповещения сторон о наступлении страхового случая, собственник жилья вправе избрать любой. В том числе и устный. Юристы рекомендуют все же сделать это письменно – при необходимости этот факт будет проще доказать. Если страховщик отказывается принять письменное уведомление нарочно, его необходимо направить почтой России ценным письмом с описью вложения.

Вторая распространенная причина в отказе выплатить компенсацию, по словам экспертов, – это неполный пакет документов или их неправильное оформление. Одного лишь заявления о наступлении страхового случая будет мало. Не забудьте включить в пакет документов копию страхового полиса или указать его номер. Вам также понадобится личный паспорт, документ о праве собственности на недвижимость, опись пострадавшего имущества и доказательства произошедшего ЧП: например, акт о затоплении, который составит управляющая компания, постановление о возбуждении уголовного дела (или отказе в нем) при пожаре, взрыве или взломе и грабеже.

Если каких-то бумаг не хватает, страховая не примет заявление. Вы, конечно, можете донести их позже, но не забывайте о первом пункте нашей статьи: важно уложиться в прописанный в договоре срок.

Еще одна частая причина отказа – несоответствие страховому случаю. В договоре вы четко указываете, от чего страхуете свою квартиру. Самые популярные у собственников, по словам страховщиков, – это затопление, пожар, грабеж, природные катаклизмы и стихийные бедствия. Например, вы застраховали свое имущество от затопления, которое оказалось настолько сильным, что вода испортила ремонт соседей. Ущерб, нанесенный вашей квартире, скорее всего, компенсируют, но с другими жильцами рассчитываться придется уже из своего кармана.

Отказать в выплате могут также, если причиной ЧП в квартире стали вы сами, то есть лицо, указанное в страховом полисе. Например, плохо перекрыли воду, проигнорировали рекомендацию газовщиков поменять старый вентиль на трубе или забыли выключить утюг.

Нарушения или несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, технологии производства работ, инструкций по хранению, эксплуатации и техобслуживанию застрахованного имущества освобождает страховщика от обязательств выплачивать компенсацию. Однако это правило не работает в отношении других членов семьи страхователя. «Законодатель отделяет эти события. Не допускается освобождение страховщика от выплаты при любой степени виновности лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя. Исключение – умысел и грубая неосторожность в случаях, предусмотренных в законе», – поясняет руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры» Андрей Комиссаров (Санкт-Петербург), добавляя, что доказать недобросовестность действий владельцев квартиры по закону придется страховой компании. Не вам.

Отличие жилищного страхования от другого – наличие описи имущества. В него стоит включать не только ценные вещи, которые вы не хотели бы потерять, но и потенциально опасные предметы. Например, бытовую технику, которая может стать причиной пожара или потопа. «В дальнейшем при приобретении, к примеру, новой стиральной машины необходимо связаться со страхователем и включить вновь приобретенное имущество в опись», – комментирует ведущий юрист компании «Филатов и партнеры» Екатерина Уткина (Челябинск). Иначе страховщик может посчитать это односторонним изменением договора и увеличением степени риска. Страховой полис будет признан недействительным, в компенсации откажут.

Несколько раз за год попали в ДТП? Получили травму на улице, а затем вашу квартиру обворовали? Череда несчастий вряд ли вызовет искреннее сочувствие у страховой компании, особенно если в каждом случае вы намеревались получить денежную компенсацию. Вас, скорее, заподозрят в подлоге или даже мошенничестве. «Слухи о "черных" списках ходят, сложно сказать об их достоверности, – рассказывает Александр Щербинин. – Вполне возможно, что службы безопасности крупных компаний отслеживают тех, кто многократно обращается за получением страхового возмещения. "Черные" списки, если они и существуют, направлены не на отказ от компенсации или заключения договора страхования. Это, скорее, повод провести более тщательную проверку страхового случая такого клиента».

Готовьтесь к тому, что это займет немало времени. Стандартные сроки для страховых выплат составляют от 15 до 30 дней. Но страховая вправе задержать выплату, если заподозрила клиента в подлоге.

По словам юристов, отказы страховщиков в выплате компенсации по жилищной программе – далеко не редкость. Специалисты советуют не пренебрегать возможностью отстоять свои права и обращаться в суд. «Вероятность успеха в таком деле крайне высока, – уверен Андрей Комиссаров. – Иски с ценой от 50 000 рублей следует подавать в районные суды, остальные – мировому судье. По месту нахождения страховщика или месту жительства страхователя. Платить госпошлину не нужно. Помимо суммы страхового возмещения страхователь может претендовать на повышенную неустойку, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от суммы взысканных денежных средств. Срок рассмотрения гражданского дела по закону составляет два месяца».