Россиян заставят страховать жилье?

Лишь от 3 до 5% жилья в России сегодня застраховано. Причем основная часть – как залоговое имущество по требованию банка, выдавшего ипотечный кредит. Для сравнения: в странах Западной Европы страхуют 80% домов и квартир. Почему россияне не хотят обезопасить свои квадратные метры? Как отличается ситуация в различных субъектах страны? И, наконец, как государство может заставить собственников жилья обратиться к страховщикам?

Хотя в целом в стране застраховано не так много объектов недвижимости, постепенно ситуация улучшается. «Если в 2012 году темп роста страхования имущества составил почти 8%, то в 2014 году – уже порядка 22%. Объем рынка вырос до 36 миллиардов рублей», – сообщила руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования страховой группы «Уралсиб» Мария Барсова (г.Москва).

По данным компании «Согаз», лидером здесь является Москва. В столице застраховано более 60% жилого фонда. Сказывается действие программы, разработанной профильным подразделением городского правительства. Низкой цены полиса (в среднем около 100 рублей в месяц) удалось добиться благодаря участию властей столицы в возмещении ущерба при страховом случае.

В Татарстане застраховано около 35% домохозяйств. Причем спрос на услугу растет. По итогам девяти месяцев 2014 года количество заключенных договоров по страхованию имущества в республике увеличилось почти на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Сказались засушливая погода летом в последние три-четыре года и соответственно риски пожаров. Также обращаться к страховщикам граждан заставляют весенние разливы рек.

В Башкирии застраховано 24-25% домов. Это выше, чем в среднем по стране. Возможно потому, что в этом регионе очень много частных домохозяйств. Сказался и ураган со смерчем, из-за которого в 2014 году пострадали сотни домов.

«В других регионах Поволжского федерального округа ситуация складывается по-разному, – отметил управляющий директор по розничному страхованию компании «Согаз» Антон Воронцов (г.Москва). – Так, если в Нижегородской области и в Пермском крае по итогам девяти месяцев 2014 года было застраховано около 25% домохозяйств, то в Самарской области – не более 16%. Практика показывает, что далеко не везде граждане с должным вниманием относятся к возможным для их местности природным катаклизмам. Так, например, в Волгоградской области, где нередки и разливы рек, и пожары, застраховано всего 12-13% домохозяйств. Чуть лучше ситуация со страхованием недвижимости в соседней Ростовской области (14-15%). В Тюменской области застраховано менее 20% домохозяйств, в Челябинской – около 15%. Несмотря на бушевавшие в прошлом году в Сибирском федеральном округе пожары, в Красноярском крае страховой защитой обеспечено только 10-12% домохозяйств».

Почему россияне не спешат страховать свои дома? Эксперты объясняют это уверенностью в государстве. По нынешнему законодательству, если после чрезвычайной ситуации гражданин лишается жилья, власти обязаны предоставить ему новое. Бюджет тратит на эти цели миллиарды рублей. Так, восстановление жилья и компенсация за утраченное имущество после наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году потребовали 40 миллиардов рублей. В Крымске только на проведение капитального ремонта домов было потрачено 2,2 миллиарда рублей.

Власти заинтересованы в изменении подобного положения дел. В ближайшее время россиян замотивируют в обязательном порядке страховать свое жилье. Соответствующий законопроект уже принят Госдумой в первом чтении.

«Он не вводит «обязаловку» и не станет для россиян вторым ОСАГО, – объяснил Антон Воронцов из «Согаза». – Правительство решило не заставлять, а стимулировать граждан страховать свое жилье. Согласно законопроекту, если гражданин не позаботился заранее о страховании, при разрушении дома стихией его хозяина поселят в новое жилье, но на условиях социального найма – без права приватизации, продажи или передачи по наследству. А потерпевший с полисом, напротив, получит возможность оформить новое жилье в собственность. При этом средства регионального и федерального бюджетов будут задействованы только в том случае, если страховой выплаты будет недостаточно для того, чтобы восстановить дом или построить новый».

Законопроект представляет собой общую концепцию, предусматривающую защиту граждан от катастрофических и чрезвычайных ситуаций (пожаров, наводнений, ураганов и т.п.). Предполагается, что в дальнейшем на уровне субъектов РФ будут разработаны программы страхования с учетом региональных особенностей и рисков.

«Перед администрациями субъектов стоит сложная задача – нужно разработать программы страхования, учитывающие интересы населения и региональные особенности, – отметил представитель «Согаза». – Вместе с этим взносы по программе не должны ложиться тяжелым бременем на застрахованных, а размер страхового покрытия должен компенсировать затраты на ремонт или восстановление поврежденного жилья. В случае, если разработанная программа не будет удовлетворять рыночным требованиям, страховщики рискуют столкнуться с очередной порцией негатива со стороны населения, а сама идея страхования от чрезвычайных ситуаций будет дискредитирована».

Существует мнение, что для многих россиян сумма страховки окажется неподъемной. Разделяют ли эту точку зрения эксперты?

«Сегодня в рамках обычных страховых программ полис добровольного страхования имущества доступен по цене любой среднестатистической семье, – высказался вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования компании Росгосстрах Александр Блайвас (г.Москва). – Если оценка произведена верно, а само имущество – это не хрустальный дворец в сейсмоопасной зоне, то цена полиса невелика. Об этом говорит хотя бы тот факт, что подавляющее большинство страхователей в сегменте индивидуальных физических лиц – это жители сельской местности».

«Средний тариф по страхованию домов составляет 0,4–1% от стоимости жилья, – проинформировала редактор сайта Dengi.ufa1.ru Дарья Орлова (г.Уфа). – Для кирпичных домов тариф ниже, для деревянных, соответственно, более высокий. Таким образом, страховка дома стоимостью миллион рублей обойдется в сумму порядка десяти тысяч рублей в год. Вполне подъемная сумма. При этом средняя сумма выплат по страховым случаям (по статистике компании Росгосстрах за полугодие) составила порядка 30 тысяч рублей. Конечно, сложно говорить о выгоде в такой ситуации, но это все же это больше, чем пять тысяч компенсации, и лучше ожидания помощи от государства».

По данным Росгосстраха, в некоторых регионах страны уже начали действовать программы, объединяющие государственную и страховую систему помощи по восстановлению жилых помещений. В какую сумму полис обходится там?

«Например, в начале 2015 года в Краснодарском крае стартовала программа страхования жилых помещений по льготному тарифу для жителей края, – рассказал Александр Блайвас. – В страховое покрытие по данной программе входят риски стихийных бедствий, пожары, аварии систем отопления, водопровода, канализации и взрыв по любой причине (кроме терактов). При этом стоимость страхового полиса составляет от 900 до 1800 рублей в год для квартир и от 1350 до 2700 рублей для домовладений».