Если банк поднял ставку по кредитке

Банк в один прекрасный день поднял ставку по моей кредитной карте. Несколько лет назад, когда я согласилась на эту кредитку, условия были нормальные – 19% годовых. И вот приходит СМС, которое недвусмысленно дает понять: банк поднимает ставку аж до 27%! Разумеется, на таких условиях я пользоваться картой совершенно не собиралась, поэтому начала выяснять, как избежать переплаты.

Важная деталь: как сообщалось в СМС от банка, мне была направлена оферта на изменение процентной ставки. Что делать: проигнорировать это сообщение или бежать в банк? «Можно, конечно, проигнорировать и в последующие месяцы повнимательнее отнестись к движению денежных средств по своему счету. Но более правильным все-таки будет вручить банку письменно свое мнение относительно изменений условий договора, – комментирует адвокат Александр Щербинин. – Даже в отсутствие письменного отказа изменение условий договора банком в одностороннем порядке является незаконным. Договор – это соглашение двух и более лиц (сторон договора), и потому все изменения договора должны производиться при согласии всех его сторон! В Челябинской области, например, сложилась устойчивая практика, согласно которой суды встают на сторону заемщика, который пострадал от таких недобросовестных действий банка».

Ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и Партнеры» Ануш Арутюнян дополняет: в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным. Из указанной нормы также следует, что все изменения условий заключенного договора, в том числе и размер процентной ставки, также заключаются в письменной форме. «Направление банком SMS не является письменной формой изменения условий договора, поэтому каких-либо юридических последствий не порождает. Несмотря на, казалось бы, незаконность такого уведомления об изменении условий договора, реагировать на них все же необходимо. Если этого не сделать, банк в одностороннем порядке изменит условия», – добавила эксперт.

Иными словами, пускать дело на самотек не стоило. Разбирательства я начала с подачи в банк заявления о том, что я получила на номер своего мобильного СМС от банка такого-то содержания и о том, что отказываюсь от изменения процентной ставки по договору. В дополнение к этому в заявлении нужно было указать, что я настаиваю на сохранении договора на первоначальных условиях. Заявление нужно было отнести в двух экземплярах: один остается в банке, а на втором сотрудник организации должен поставить отметку о том, что заявление действительно принято в соответствующую дату.

Увидев это заявление, сотрудник банка уточнила, пользовалась ли я кредиткой после того, как получила извещение о повышении процентной ставки. По ее словам, если бы я проигнорировала СМС и продолжила использовать карту, то по кредиту «капала» бы совсем другая ставка – та самая, драконовская. После приема заявления банк взял 10 дней на ответ.

Ровно через 10 дней мне пришло заказное письмо. В своем ответе руководитель банковского офиса сообщил, что мои требования удовлетворены. Вот только остаток задолженности по кредиту нужно будет внести до определенной даты – как раз до момента истечения срока действия предыдущего договора. Но делать нечего: пришлось собрать «кучкой» всю сумму и закрыть тему с этой кабальной кредиткой.

Правда, не у всех история разбирательств с банком заканчивается так, как у меня. В некоторых ситуациях банк может продолжить давить на потребителя, отказавшегося от условий нового договора. Но такое поведение со стороны кредитной организации незаконно. «В подобных ситуациях следует не пускать ситуацию на самотек и быстро реагировать на все действия банка. В случае выявления нарушений нужно обращаться с письменной претензией непосредственно к банку, а также в Роспотребнадзор и управление Центрального банка с жалобами на неправомерные действия банка», – резюмирует Ануш Арутюнян.

Общий вывод этой истории в том, что не стоит относиться к извещениям из банка, как к назойливому спаму. Пока вы думаете, что платите на старых условиях, банк начисляет вам проценты по кредиту на весьма кругленькую сумму.