Можно ли снизить ставку по кредитной карте?

Год назад Ольга оформила кредитную карту по ставке 39,9% годовых. Недавно она узнала, что Центробанк установил ограничение полной стоимости кредита по картам с кредитным лимитом от 100 до 300 тысяч рублей на уровне 39,6%. Вправе ли она обратиться в банк с требованием снизить процентную ставку, ведь с учетом расходов на выпуск карты и ведение счета сумма ее затрат значительно выше?

Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка»: «Полная стоимость кредита по кредитному договору не должна превышать предельное значение, установленное Центробанком на дату его подписания. Кредитный договор, как правило, действует бессрочно. И в соответствии с действующим законодательством банк не обязан пересматривать условия кредитования в случае изменения среднерыночного значения полной стоимости кредита. Даже если заканчивается срок действия карты, она перевыпускается на прежних условиях, кредитный договор перезаключать не требуется.

Так как кредит был оформлен в прошлом году, то сравнивать значение полной стоимости кредита по договору нужно с предельным значением, действовавшим на момент заключений договора, а не с текущими ограничениями, установленными Центральным банком. Например, в последнем квартале 2015 года предельное значение ПСК составляло 41,2%. А в предшествующие три квартала предельное для данной категории потребительских кредитов было ниже. Но клиент может проверить самостоятельно, соответствовали ли условия потребительского кредитования требованиям регулятора. Информация о размере ПСК по кредиту в обязательном порядке указывается на первой странице договора в правом верхнем углу, а информация о предельном значении ПСК на регулярной основе публикуется на сайте Банка России.

В том случае, если нарушений со стороны банка-кредитора не было, но клиент считает, что действующая процентная ставка слишком высока, ему стоит обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия. Далее, если банк захочет сохранить клиента, то он в рамках программы лояльности может либо предложить заключить новый кредитный договор, либо «подключит» его к новым тарифам. Однако возможен и такой вариант, что банк не согласится пересматривать условия кредитования. В этом случае клиенту придется выбирать – обслуживаться в рамках действующих условий или обратиться в другой банк».

Александр Насыров, юрисконсульт адвокатского бюро «ЛЕ-АРМ»: «В случае если потребительский кредит, в том числе кредитная карта, был выдан до 01.07.2015 г. (т.е. к нему не применялись положения об ограничении полной стоимости потребительских кредитов, согласно указаниям ЦБ РФ от 18.12.2014 г. №3495-У), либо если кредит был выдан после указанного срока с соблюдением условий об ограничении полной стоимости кредита, действовавших на момент выдачи кредита, банк не обязан осуществлять перерасчет в случае уменьшения во время пользования кредитом предельного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного Банком России.

В случае если потребительский кредит, в том числе банковская карта, был выдан после 01.07.2015 г. и его полная стоимость была выше предельного значения полной стоимости потребительского кредита, банк обязан произвести перерасчёт полной стоимости потребительского кредита, выданного заемщику, исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита, установленной Банком России, действовавшего в момент выдачи кредита. Для перерасчета необходимо подать заявление в банк. В случае отказа банка произвести перерасчет его можно обжаловать в суде».

Вячеслав Курилин, юрист, заместитель председателя региональной организации «Финпотребсоюз»: «Согласно п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

То есть если установлен размер на уровне 31,5%, то в договоре размер процентов не должен превышать 40,8%. Относительно иных затрат нужно разбираться, влияют ли они на полную стоимость кредита или нет».