Ставки по кредитам упадут к следующему году

Со следующего года кредиты со ставкой выше 45% годовых будут под запретом, заявил Банк России. Чтобы реализовать эту меру, регулятор увеличит требования к капиталу банков. Минфин в свою очередь заявляет, что вводить запретительные меры необходимо, но с осторожностью, иначе банки будут «брать свое», повышая комиссии. Между тем рынок потребительского кредитования уже называют «раздутым», банки стали осторожнее выдавать кредиты даже заемщикам с хорошей кредитной историей. О том, какая будет ставка по кредитам, будут ли расти цены на жилье и как государство собирается обеспечивать жильем малоимущих – в еженедельном обзоре.

Темпы выдачи беззалоговых кредитов уже настолько возросли, что вызвали волнение во властных структурах. На протяжении последних месяцев тема закредитованности населения не сходит с газетных полос. Встревожился и Центробанк, волевым решением заявив: дорогих кредитов быть не должно. С 2014 года ведомство планирует уменьшить объемы потребкредитования аж в четыре раза. При этом воздействовать Банк России собирается не на население, которое не снижает потребительский аппетит, а на банки. Пока, беспокоится зампредседателя Банка России Михаил Сухов, на рынке потребкредитования возник «мыльный пузырь», то есть объемы кредитования отрываются от доходов населения. Чтобы охладить кредитный рынок, ЦБ намерен выставить банкам более жесткие требования по капиталу. Чем дороже кредит, тем больше капитала придется запасать банкам. Для них будут введены повышенные коэффициенты риска. По кредитам со ставкой выше 60% годовых коэффициент риска вырастет втрое, с двух до шести, по кредитам дороже 45% – с 1,7 до 3. Таким образом, выдавать дорогие кредиты банкам будет невыгодно.

Вот только Минфин, теоретически поддерживая меры ЦБ, призывает к осторожности. Если проводить ограничительную политику «топорно», могут пострадать обычные заемщики. Если просто ограничить размер процентной ставки, банки начнут взимать деньги с заемщиков с помощью дополнительных услуг и комиссий. «Поэтому, прежде всего необходимо зафиксировать, каким образом будет рассчитываться полная стоимость кредита», – считает заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Ставка по потребкредитам вообще должна быть приближена к инфляции, заявляют в ведомстве. Это, конечно, мало вероятно, но есть к чему стремиться. Пока же ЦБ не административными мерам, а экономическими собирается воздействовать на банки, предлагающие кредиты с «бешеными» ставками. Банкам идея повышенного резервирования вряд ли понравится, но наличие кредитного пузыря они признают. В связи с чем стали осторожнее относиться к заемщикам, особенно к тем, у кого есть непогашенные кредиты. По данным НБКИ, доля клиентов, имеющих два-пять кредитов немного сократилась. Учитывая, что раньше эта категория заемщиков только росла – прогресс на лицо.

Сами заемщики продолжают обращаться в банки за деньгами. Правда, вместо неотложных нужд в строке «цель кредита» все чаще появляются весьма странные запросы. Например, покупка крокодила, липосакция, увеличение груди, покупка дров и телевизора, а также поездка по местам Карлсона, поход в сауну и оплата учебы знакомого – это реальные данные из кредитных анкет клиентов СКБ-банка. К радости, осенью лидерами все же остаются здравомыслящие цели – покупка автомобиля, мебели и бытовой техники.

На фоне бурного роста потребительского кредитования расцветает и кредитное мошенничество. Так, по данным НБКИ, потери в этом сегменте на 1 июля 2013 года составили 10 млрд рублей. Сейчас в стране порядка 20,5 млн действующих кредиток. Средний размер займа по кредитной карте – 52,7 тыс. рублей, а общая сумма непогашенных займов с использованием кредитных карт – чуть больше 1 трлн руб. На этот сегмент приходится 13% задолженности россиян. Еще два года назад этот показатель был чуть более 8% от общей задолженности. Кстати, руководитель Сбербанка Герман Греф выступил с предложением: с рынка депозитов надо убрать банки, которые работают в сфере кредитования в торговых точках. Поскольку, предлагая кредиты по высоким ставкам, такие банки могут повышать и ставки по вкладам. По мнению Грефа, расплачиваются за эти риски крупные банки, с которыми эти банки поставили на одну планку.

Между тем, неустойчивый рубль поставил россиян в тупик – они не знают, в какой валюте хранить деньги и боятся класть деньги на вклад на длинный срок. По итогам первого полугодия наиболее востребованными стали вклады сроком до 30 дней – самые низкодоходные. Их объем вырос за это время в 2,5 раза – на 149,5%. Банки привлекли 40,29 миллиарда рублей, увеличив объем таких депозитов к 1 июля до 67,24 миллиарда рублей.

«Короткие вклады» популярны из-за изменчивости курса рубля, считает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. «Они для тех, у кого есть стремление сохранить капитал, но нет уверенности в завтрашнем дне. А дальше уже решать – оставлять накопления в рублях или размещать на более долгий срок», – рассказал он. При этом наиболее выигрышными являются депозиты на срок от одного года до трех лет. «Именно по этим вкладам проценты максимальные», – заметил он. Рублевые депозиты на срок от года до трех лет – на втором месте по популярности. За первое полугодие 2013 года их объем вырос на 15,5% до 6,65 триллиона рублей. При этом Минфин считает, что резких колебаний рубля удастся избежать. С начала года курс рубля потерял всего 7-8%, тогда как валюты других стран BRICS (Бразилия, Россия, Индия, Китай и ЮАР) понесли куда большие потери. Так, валюты ЮАР и Индии ослабли за тот же период на 20%, а бразильский реал – на 16%, пишет РБК.

Хорошие новости для россиян, заработная плата которых не позволяет купить жилье по рыночным ценам, и в тоже время не имеющим прав на социальное бесплатное жилье. Для это категории граждан квартиры будут продаваться со скидкой в 20% – такова новая программа Агентства финансирования жилищного строительства (АФЖС), сообщил глава ведомства Андрей Шелковый. В прошлом году власти утвердили программу «5х5», которая позволит ввести в строй 25 млн квадратных метров жилья.

Это позволит улучшить жилищные условия 460 тысячам семей. Не менее половины этих квадратных метров будет продано по цене на 20% ниже рыночной. Кроме того, стоимость одного квадратного метра недвижимости не должна превышать 30 тысяч рублей. Известно, что программа будет действовать в 20 регионах. В тоже время бюджетникам предложили оставить право приватизировать служебное жилье. Учителя, ученые, доктора, работники культуры, почтальоны, пожарные, тренеры и те, кто трудиться в сфере социального обслуживания, по-прежнему смогут переводить государственное жилье в собственность. Для многих это единственная возможность приобрести жилье, считают авторы законопроекта. Правда, чтобы воспользоваться привилегиями бюджетники должны быть примерными работниками, не иметь дисциплинарных замечаний и случаев привлечения к материальной ответственности. К тому же работниками нужно прожить в служебном жилье минимум 10 лет. По итогам прошлого года в стране больше трех тысяч квадратных метров служебного жилья, в основном это квартиры. Что касается военных, то глава Минобороны Сергей Шойгу предложил ввести единовременные выплаты на покупку жилья. По его словам, размер выплаты будет определяться в зависимости от цены за квадратный метр, коэффициенты добавочные за выслугу лет – в зависимости от того, сколько офицер прослужил, состав семьи.

Между тем, одно из риелторских агентств провели интересный опрос среди граждан, не попадающих под критерии программ социальной помощи. Выяснилось, что большинство россиян чаще покупает те квартиры, на которые агентства или застройщики делают скидки – 70% опрошенных. Примерно каждый пятый сделал свой выбор в пользу дорогого подарка, который не связан со строительством или обустройством квартиры. Например, респонденты готовы получить от застройщика в подарок дорогой модный гаджет. А каждый десятый предпочитает бонус, включенный в стоимость предложения. Это может быть, например, место на парковке или отделка квартиры, которые предоставляются покупателям бесплатно.

Недельная инфляция в России с 3 по 9 сентября составила 0,1%, подсчитал Росстат. До этого она четыре недели подряд держалась на нулевой отметке. За прошедшую неделю плодоовощная продукция в среднем подешевела на 3%. Молоко и яйца подорожали на 1,2-1,4%, творог, сметана, сливочное масло, сыры, сахар-песок и рис – на 0,5-0,9%. Резкий рост цен должен смениться аналогичным снижением уже в этом месяце, отмечают эксперты. Всего за последние четыре года общий уровень цен в стране увеличился на 28%. В Росстате отмечают, что есть ряд продуктов, которые в этом году «тянут» инфляцию вверх. Например, молоко. ФАС зафиксировал самую высокую цену на молоко – 40,59 рублей. При этом в Магаданской области можно встретить молоко за 78 рублей. А в Саратовской – 26 рублей. Чукотский АО, Камчатский край и Магаданская область в принципе лидируют по уровню цен практически по всем категориям. 500-граммовая пачка сметаны в Чукотском автономном округе обойдется в среднем в 187 рублей. В прошедшем августе это было максимальное значение по стране. Дешевле всего в то же время сметана стоила в Чеченской Республике – около 42 рублей за пачку. Схожая ситуация и со сливочным маслом. Максимум – 424,5 рубля за килограмм на Чукотке. Дешевле всего масло стоило в Астраханской области – в среднем 211,5 рубля за килограмм. За последние два с половиной года молоко и молочная продукция подорожали на 35%. Цены на бензин выросли на 37%, овощи и фрукты подорожали примерно на 32%. Рост цен на последние в этом году доходил почти до 50%, но потом пошел на спад. Федеральная антимонопольная служба России также планирует проверить цены на соль. Средние отклонения от средних розничных цен, сложившихся в странах СНГ, находились в пределах 20%. Исключение составляет поваренная соль, на которую среднее отклонение наиболее существенное – около 39%. В Москве, например, уровень средней розничной цены на соль выше в два-четыре раза, чем в других странах СНГ: в России 24,88 рубля за килограмм, Молдавии – 12,45 рубля, Украине – 11,76 рубля, Казахстане – 7,2 рубля, Таджикистане – 6,16 рубля. При этом, как пишет в докладе продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН, во всем мире отмечается снижение цен на зерно и растительные масла. Ожидается рост мирового производства риса.

К Новому году подешевеет красная икра, уверены в Росрыболовстве. С начала года цены на икру выросли на 25%. «Такой скачок произошел из-за крайне неравномерной путины этого года. Скажем, восточное побережье Сахалина буквально захлестнула волна лосося, а к югу острова, где сосредоточено много рыбодобывающих и перерабатывающих предприятий, красная рыба не подходит вот уже несколько лет», – пояснил председатель общественного совета при Росрыболовстве.

Получается, к любимому россиянам празднику стол будут украшать вкусные и совсем недорогие бутерброды с икрой. Кстати, один из банков выяснил, что к Новому году россияне часто покупают ювелирные украшения. Чаще, чем в сезон свадеб. Пик драгоценных покупок приходится на декабрь. В предновогодний месяц на них тратят на 56% больше денег, чем в среднем за год. На втором месте – канун праздника 8 Марта – на ювелирные подарки дамам тратится на 22% больше денег, чем в среднем за год. А вот классические «свадебные» месяцы – июль, август, сентябрь – даже до уровня восьмимартовских расходов не дотягивают: превышение трат над среднегодовым уровнем – только на 15%. Банк24.ру вычислил и среднюю сумму, которую за один раз «оставляют» покупатели в ювелирных магазинах – 11 271 рубль.

Правительство разработало специальную программу по борьбе с безработицей среди молодежи и лиц с ограниченными возможностями. На это государство отправит 135 млрд рублей. Помогут и депрессивным регионам, где наблюдается напряженка с вакансиями. В стране насчитывается 360 населенных пунктов, которые испытывают хронические проблемы с безработицей. Деньги пойдут в карман предпринимателей, чтобы они брали на работу социально уязвимые категории населения. В целом безработица в России находится на низком уровне в 5,3%, а на биржах труда зарегистрированы 944 тысячи человек. По мнению россиян, «профессия безработного» хуже всего, и если нет денег, то можно пойти работать куда угодно и кем угодно, выяснил крупный рекрутинговый портал. Они составили рейтинг профессий, на которых россияне не хотят работать. Лидером рейтинга стала должность менеджера по продажам. Ею «ни при каких обстоятельствах», по словам опрошенных россиян, не стал бы заниматься каждый десятый из опрошенных. При этом в сфере продаж работает чуть ли не полстраны, это четверть всех вакансий.

Меньше других хотели бы заниматься продажами менеджеры по персоналу и программисты (по 16%) или бухгалтеры (10%). 15% офис-менеджеров ни за что не пойдут в уборщицы, 13% секретарей считают оскорблением даже намек на интим-услуги. Полицейскими больше других не хотели бы работать охранники, а также инженеры. Врачам претит профессия патологоанатома, а HR-менеджерам – работа в ритуальной службе. Юрист не согласится быть коллектором, а программист – оператором колл-центра. Не склоняйте айтишника к криминалу, не зовите в грузчики, в охранники и в стриптизеры – он откажется. Равно как и прораб не будет ассенизатором. А вот для руководителя «профессия не пахнет», и не пойдет он разве что в полицию (5% отказа от работы в силовых структурах при средних 2%).

Интересное исследование провела СК «Альянс». Аналитики компании выяснили, что дипломированные специалисты все чаще попадаются в числе страховых мошенников. Так, за рассматриваемый период СБ уличила в мошенничестве немало дипломированных психологов, хотя ранее отмечалось большое количество правонарушителей с высоким уровнем знаний в сфере технологий. Хотя все же большинство россиян уверены, что на хлеб зарабатывать нужно честным трудом. И для этого не обязательно иметь высшее образование.

Половина опрошенных ВЦИОМОМ россиян опровергают мнение о том, что человек без высшего образования обречен на низкооплачиваемую и непрестижную работу.