Годовая ставка: стоит ли доверять рекламе?

Антон решил взять потребительский кредит. Он искал банк, который предложит ему наиболее привлекательные условия. В частности, максимально низкую процентную ставку. Предварительное одобрение по заявке на кредит пришло сразу от двух банков. В одном предложена процентная ставка 19% годовых, а в другом 24% годовых. При этом из предоставленных графиков погашения кредита следует, что ежемесячные платежи у банков разнятся всего на 800 рублей. Хотя сумма и срок кредитования одинаковый. Как такое может быть и стоит ли при выборе банка ориентироваться на рекламируемую годовую ставку – отвечают эксперты.

Начальник управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит Алсу Тинчурина:

«Это закономерно, что при разной величине ставок, но равной сумме и сроку кредита ежемесячные платежи отличаются. Что же касается того, имеет ли смысл ему рассчитывать на условия, которые банки указывают в рекламе, то, безусловно, имеет. Но только всегда нужно принимать во внимание тот факт, что в рекламных материалах банки, как правило, указывают максимально низкую возможную ставку, то есть ставку, которая может быть предложена клиенту при соответствии всех параметров его заявки необходимым требованиям. Надо понимать, что в потребительском кредитовании ставка часто формируется на основе индивидуальных параметров заемщика, и в данном случае невозможно рассчитать какую-то универсальную ставку с тем, чтобы указать ее в рекламе.

Однако в данный момент банки предлагают и кредиты с фиксированными ставками. В этом случае при выборе предложения клиенту следует обращать внимание на следующие вопросы: во-первых, конечно, выгоднее брать кредит в том банке, который предлагает ставку ниже, во-вторых, немаловажный все-таки момент – какие сопутствующие условия обслуживания кредита указаны в договоре. Может статься так, что вместе с низкой ставкой банк предусмотрел различные комиссии, которые с лихвой компенсируют невысокую ставку».

Руководитель центра кредитных продуктов БИНБАНКА Юлия Тузовская:

«В приведённом примере разница в платеже составляет 800 рублей, но если кредит взят на 60 месяцев, то итоговая переплата по кредиту возрастает уже на 48 тысяч рублей, а это большая сумма.

Безусловно, ставка – основной показатель, на который нужно обращать внимание, но при этом необходимо внимательно читать рекламные материалы. В первую очередь должна насторожить очень низкая ставка по кредиту. Скорее всего это означает, что банк взимает дополнительную комиссию. Несмотря на то, что многие банки уже давно отказались от подобного рода комиссий, ряд из них продолжают такую практику. Может оказаться, что данная ставка действует только при выполнении определённых условий, которые достаточно трудно выполнить. Например, взять кредит 100 000 рублей на три месяца с поручительством.

Банки сегодня применяют систему, которая индивидуально определяет ставку для каждого заёмщика. В таком случае банки указывают диапазон ставок, на который может рассчитывать клиент. В определении ставки обычно учитываются кредитная история клиента, стаж работы, образование и прочие параметры. Часто банки предлагают клиентам страхование жизни, здоровья и страхование от потери работы. В случае наступления страхового случая страховая компания возьмёт на себя расходы по погашению кредита. Стоимость страхования, как правило, включена в платёж по кредиту. Некоторые банки при страховании жизни дают скидки по процентной ставке по кредиту. Размер скидки варьируется от одного до четырех процентных пунктов.

Сейчас на рынке существует большой диапазон предлагаемых процентных ставок от 11% до 70% годовых. Их уровень, зависит от различных факторов, в частности, комплекта предоставленных документов, скорости получения кредитов. Например, экспресс-кредиты, оформляемые без подтверждения доходов и занятости, стоят дороже, чем потребительские кредиты. Стоит отметить, что большинство банков-лидеров потребительского кредитования для постоянных клиентов предлагают ставки примерно в одном диапазоне: от 17 до 35% годовых по потребительским кредитам.

В таком случае на первый план выходит культура обслуживания в банке, в частности процедура получения кредита и удобство подачи заявки. Например, банки предлагают получение кредита за один визит: через сайт или контакт-центр банка подаётся заявка на кредит, банк принимает предварительное решение на основании полученных от клиента сведений. Клиенту необходимо один раз прийти в банк для получения кредита».

Директор юридической компании «Бизнес консалтинг» Алексей Мотылев:

«Конечно, при разных процентных ставках по кредитам, размер ежемесячного платежа будет отличаться. К сожалению, сумму и срок кредита Антон не указал, иначе можно было бы рассчитать, насколько декларируемые процентные ставки по кредитам (19 и 24 %) соответствуют реальным.

Кроме того, естественно, нужно обращать внимание на иные существенные условия кредитования: необходимость страхования жизни, здоровья, иных рисков, различные комиссии, взимаемые банком, как законные, так и незаконные.

В некоторых банках комиссии настолько велики, что сравнимы еще с одной процентной ставкой по кредиту. Допустим, ежемесячная комиссия по потребительским кредитам составляет несколько тысяч рублей, в зависимости от суммы кредита, при этом еще взимается комиссия за выдачу кредита и, собственно, сами проценты по кредиту.

Нормативными документами Центрального банка всем банкам предписано при заключении кредитных договоров с гражданами сообщать им так называемую «эффективную» процентную ставку – процентная ставка, которая включает в себя абсолютно все платежи. Но сообщается она именно при заключении договора, поэтому прежде чем гражданин не соберет все документы, не обратиться в банк за получением кредита и не получит одобрение, эффективной процентной ставки он не узнает. Да и сотрудники банка, конечно, на таком информационном сообщении внимания не акцентируют.

Закон о рекламе упоминает также и рекламу кредитов. Основным условием является следующее: если рекламируются кредиты с указанием хотя бы одного конкретного условия, влияющего на стоимость кредита (скажем, процентной ставки по кредиту), должны быть указаны и остальные существенные условия, влияющие на стоимость кредита, то есть должны быть указаны и все расходы на комиссии и прочие расходы. Банки, разумеется, идут на хитрости: рекламируют название кредита, которое само по себе не является условием, влияющим на стоимость кредита, но вводит потребителя в заблуждение: «кредит 10 процентов» не означает, что эффективная процентная ставка по кредиту будет равна 10%, но формально при этом банк не обязан раскрывать остальные условия кредита, так как указывает не условие, а название. Также могут быть использованы обычные уловки: текст об иных условиях кредита мелким шрифтом, нечитаемый текст, недостоверная информация о минимальной процентной ставке и тому подобные. Федеральная антимонопольная служба периодически штрафует банки за аналогичные нарушения. Скажем, «Райффайзенбанк» недавно был оштрафован за то, что в рекламе отсутствовала часть существенной информации о рекламируемом кредите, а именно: минимальные размеры процентных ставок 15,5% (по «народному» кредиту) и 11,5% (по «персональному» кредиту) действуют в отношении ограниченного круга лиц – сотрудников компаний, которые одновременно являются клиентами банка и получают заработную плату на счет банка. Процентная ставка по «персональному» кредиту в размере 11,5% распространяется только на кредиты, получаемые в долларах США.

«ВУЗ-банк» оштрафован за то, что в рекламе отсутствуют сведения о том, что за оказание услуги безналичного перевода денежных средств с кредитной карты взимается комиссия, в то время как фактически такая комиссия удерживается с заемщика. А без этого перевода заемщик получить кредит не сможет.

Наличие в рекламе информации о возможности получения сведений об условиях кредита у сотрудников банка не освобождает банк от обязанности указывать в рекламе все существенные условия кредита, в случае, если в рекламе указан хоть один фактор, влияющий на стоимость кредита.

Таким образом, простой гражданин с ходу никогда не разберется, где ему выгоднее брать кредит, потому что эта сфера недостаточно отрегулирована. На рекламу ориентироваться не стоит ни в коем случае. Полную картину может дать лишь доскональное изучение договора и всех документов или консультация специалиста по банковским кредитам.

Банки, которые ранее предлагали низкие процентные ставки по кредитам за счет того, что остальную прибыль получали в виде комиссий разделились на три категории:

1.Все комиссии переложили в ставку по кредиту. Это наиболее правильный и честный для граждан вариант.

2.Просто уменьшили свою прибыль. Это совершенно непонятно. Выходит, они раньше получали сверхприбыль?

3.Комиссии продолжают брать, но просто их переименовали таким образом, чтобы в суде их взыскать было нельзя, либо добиваются изменения судебной практики по комиссиям в их пользу».