Развод с банком

«Кредиты, все-таки, очевидное зло, – сетует моя подруга Лена, четыре года назад взявшая вместе с мужем ипотеку и уже изнемогшая под тяжестью этого бремени. – Мало того, что в нашей стране нельзя строить планы на завтра, так мы еще добровольно загоняем себя в зависимость от банка, который диктует правила игры по своему усмотрению».

В то же время Лена где-то слышала, что можно избавиться от опостылевшего кредита (в смысле – облегчить условия) путем рефинансирования, как она утверждает, многие ее знакомые так уже сделали и сейчас радостно потирают руки. Помочь подруге – дело святое, и я взялась собрать необходимую информацию по поводу перекредитования.

Почему это выгодно?

Снижение ставки – один из главных, хотя и далеко не единственный плюс рефинансирования. По словам тюменских банкиров, этот механизм получил наибольшее распространение в 2012 году. Они связывают такое положение дел с возросшей финансовой грамотностью клиентов, которые в последнее время сильно преуспели в своих познаниях рыночных механизмов и в значительной степени утратили страх перед неизвестным.

Итак, выгода рефинансирования связана, прежде всего, с разницей в процентной ставке. Если, допустим, заемщик брал кредит в свое время под 16 процентов годовых, то сейчас он может рассчитывать на 10–11 процентов.

Следующее – отмена различных комиссий и страховых сумм, которыми связывает клиента договор с банком. Ни для кого не секрет, что сейчас условия договоров стали намного прозрачнее и выгоднее для заемщиков, чем, скажем, лет пять назад, когда были распространены различные комиссии (к примеру, за ведение ссудного счета), которые клиенту приходилось выплачивать помимо процентов. Сегодня же можно перекредитоваться в финансовом учреждении, ведущем более лояльную политику в отношении клиентов.

По поводу процентного разрыва в условиях банков, делающего рефинансирование успешным, эксперты не могут прийти к единому мнению. «Рефинансирование в первую очередь рассчитано на заемщиков, которым осталось погашать кредит семь–десять лет, а ставка по текущей ссуде отличается от предложенной новым банком на два процентных пункта и более», – уверяет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам одного из столичных банков Алексей Аксенов.

По мнению другого эксперта, клиентам будет выгодно рефинансировать кредит при условии, что разница в тарифной ставке составляет не менее трех процентных пунктов, а ссуда получена три-четыре года назад.

Впрочем, целью перекредитования может оказаться не только экономия. Многие клиенты хотят снизить размер ежемесячного платежа, взяв кредит на более длительный срок. Однако, здесь следует учесть, что чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к удорожанию кредита. Зато клиент в этом случае существенно уменьшит нагрузку на семейный бюджет, а это тоже плюс, и немаловажный.

Источники головной боли

«Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, заемщику необходимо собрать стандартный пакет документов для оценки его платежеспособности и квартиры (включая оценку текущей рыночной стоимости квартиры) и предоставить справку первичного кредитора об обслуживании ипотечного кредита, – говорит начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка Алексей Мусатов. – На основании данных документов банк примет решение в течение семи рабочих дней, после чего клиенту необходимо будет оформить кредитный договор и за счет средств выбранного банка погасить текущие обязательства перед первичным кредитором. Затем потребуется снять обременение с квартиры, предоставить ее в залог «новому» банку и уже обслуживать кредит по ставке ниже на три-четыре процента годовых».

Оговоримся сразу, еще перед началом походов по инстанциям необходимо получить у нынешнего банка согласие на переход в другое финансовое учреждение с более выгодными условиями. Это произойдет только в том случае, если клиент показал себя с лучшей стороны как плательщик, а иначе банк может отказать. Между тем, это не так уж важно, главное – снискать доверие у нынешних банкиров, от которых зависит одобрение кредита.

«Даже получив справку об отказе, другой банк в любом случае рефинансирование проведет, – комментирует начальник отдела розничного кредитования кредитно-инвестиционного департамента ОАО «Запсибкомбанк» Татьяна Баженова. – Просто сама процедура будет выглядеть несколько иначе. Банк в этом случае выдвинет требование о наличии дополнительного поручителя».

Между тем, отпускать своих заемщиков восвояси просто так ни один банк не желает. Клиенту, смотрящему на сторону, предлагают в таких случаях более лояльные условия – пересмотр графика платежей, изменение страховой ставки и так далее, словом, делают все возможное, чтобы он задержался в прежнем банке как можно дольше. Некоторые эксперты считают, что даже договориться о снижении ставки в рамках существующей кредитной программы вполне реально. Банки, хотя и неохотно, но все-таки предоставляют такую услугу своим клиентам, чтобы попросту не потерять их.

В данном случае заемщик сможет избежать лишней суеты, потратит меньше сил и средств. Ведь при перекредитовании в другом банке клиент фактически второй раз получает ссуду. В том числе представляет документы, подтверждающие доход (заемщика и поручителя), бумаги по предыдущей сделке (копию кредитного договора, страхового полиса, выписки по ссудному счету), выписку из Единого государственного реестра прав. При этом потребитель несет существенные расходы, сумма которых может оказаться примерно такой же, как при первоначальном получении ссуды (комиссия банку за предоставление займа, оценка квартиры, страхование, комиссия за перевод денег из банка в банк, регистрация залога, иногда требуются услуги нотариуса).

Кроме того, оставаясь в прежнем банке, клиент сохраняет налоговое преимущество, ведь заемщик, взявший ссуду на покупку жилья, имеет право компенсировать 13-процентный налог, уплаченный с той части доходов, которая пошла на уплату процентов по кредиту. В то же время в случае рефинансирования целью кредита является уже не покупка недвижимости, а погашение взятого ранее займа, поэтому о налоговых льготах можно забыть.

Итак

Лене, по всей видимости, нужно ненадолго отвлечься от творческой профессии, открыть сайты тюменских банков и взять в руки калькулятор. Эксперты утверждают, что никто вместо вас не просчитает выгоду от перекредитования и не примет решения, значительно меняющего финансовую картину в семье. Кроме того, банкиры говорят, что при условии грамотной смены банка, даже учитывая все сопутствующие расходы, можно сэкономить в год 80–100 тысяч рублей. Заметная сумма, не правда ли?