Разорит ли новое ОСАГО автомобилистов

Реформы закона об ОСАГО ждали давно и автомобилисты, и страховые компании. И вот, наконец, поправки приняты: часть из них вступила в силу еще в сентябре, часть ждет своей очереди до октября. Мы выделили самые важные, на наш взгляд, изменения для водителей и попытались найти в законе слабые места.

Итак, что же изменилось в законе об ОСАГО с сентября? Прежде всего, срок выплат сокращается с 30 до 20 дней. Отсчет ведется со дня получения потерпевшим полного пакета документов за вычетом праздничных и выходных дней. Штраф за каждый день просрочки выплаты составит 1% от удерживаемой суммы (раньше было 1,75 ставки рефинансирования). То есть если страховая не доплатила вам 100 000 рублей, то за каждый день просрочки она должна будет еще по 1000 рублей, до тех пор пока не выполнит свои обязательства в полном объеме. Также с 1 сентября появилась специальная форма расчета штрафа за отсутствие обоснованного отказа в выплате. Если страховщик не согласен платить указанную судом сумму, он должен сообщить об этом все в те же указанные 20 дней. Размер штрафа – 0,05% от страховой суммы. На сегодняшний день это максимум 60 рублей, с октября, когда максимальная выплата вырастет до 400 тысяч, будет максимум 200 рублей в день.

При этом изменился порядок решения споров между страховыми компаниями и их клиентами. Вводится обязательный досудебный порядок разбирательств. То есть клиент обязан дать страховщику последний шанс, прежде чем обратиться в суд. В высшие инстанции можно обращаться, только если компания не реагирует на претензию в течение пяти дней. Эта норма призвана сократить число судебных споров.

Введены и санкции против недобросовестных компаний. Летом многие жаловались на то, что купить полис ОСАГО просто невозможно: страховщики либо ссылались на отсутствие бланков, либо навязывали дополнительные услуги. Сейчас, услышав такой ответ от сотрудника компании, можно смело подавать на него в суд. За отказ от выдачи полиса новым законом предусмотрен штраф для должностного лица в размере 50 000 рублей. Впрочем, придется потрудиться, чтобы доказать, что вам было отказано.

Кроме того, теперь водитель получает возможность выбрать форму возмещения убытков. Если раньше выплаты были только денежные, то теперь страхователь обязан предоставить список СТО, где пострадавший может отремонтировать свое авто. На первый взгляд, автовладельцам это на руку, учитывая тот факт, что размер выплат нередко занижается. Можно считать, что это вызов страховщикам: «Попробуй-ка найди сервис, где мне за эти деньги починят машину». Кроме того, это должно упростить жизнь тем водителям, кто не любит лишней возни с железом и не готов рыться на сайтах в поисках дешевых запчастей.

Однако здесь есть подвох. Процент износа деталей никто не отменял, поэтому при ремонте в СТО вам придется заплатить разницу. «На мой взгляд, лучше все-таки брать деньгами, – говорит автоюрист Александр Воронов. – Ремонт на СТО, которую вам порекомендовал страховщик, может затянуться. Сколько уйдет на восстановление автомобиля, предсказать невозможно, потому что на СТО могут быть очереди, может быть, придется ждать запчасти, может не оказаться нужных специалистов. Деньги же вам обязаны выдать в течение 20 дней».

Новый закон вводит целый перечень регрессов для виновника ДТП. Страховая компания вправе потребовать с виновника аварии возместить в полном объеме сумму, выплаченную потерпевшему, если он:

• не уведомит о ДТП в течение пяти рабочих дней после происшествия;

• не предоставит транспортное средство в течение 15 рабочих дней после аварии на осмотр или отремонтирует его в указанный период.

Законом предусмотрено введение единой методики расчета размера убытка, что предполагает значительное уменьшение количества судебных споров, что выгодно и страховщикам, и автовладельцам. Так, расчет размера ущерба, причиненного автомобилю потерпевшего, будет производиться по единой методике с применением справочников средних цен на запасные части и работы. Оплата ущерба, причиненного жизни и здоровью потерпевших, будет производиться в соответствии с таблицей травм, где каждому виду травм соответствует определенный процент от страховой суммы.

Планируется, что в справочнике для специалистов появится более восьми миллионов записей. Обновление данных будет происходить каждые полгода. При этом оценщики будут учитывать цены регионов. Особое внимание РСА (который и занимался разработкой методики) уделил расчету износа деталей, подлежащих замене. В формулу заложены коэффициенты, учитывающие степень влияния на износ детали ее возраста и величины пробега ТС. Наименьший коэффициент по возрасту деталей оказался у японских автомобилей, а наибольший – у пожарной и коммунальной техники.

Говорить о том, насколько справедливыми будут формулы расчета ущерба, говорить пока не приходится: Банк России методику все еще не утвердил.

Самые ожидаемые изменения произойдут в октябре. Лимит компенсационных выплат увеличивается со 120 000 до 400 000 рублей. Соответственно, увеличиваются и тарифы. Рассчитать суммы новых полисов Банк России должен был в сентябре, однако пока суммы, которые придется выложить за ОСАГО, не известны.

Отменяется общий лимит выплат при нескольких потерпевших. Если раньше действовало правило «160 000 рублей на всех, но не больше 120 000 в одни руки», то теперь каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 рублей вне зависимости от их количества.

Еще один пункт, который одобрили автовладельцы, это снижение максимального возможного значения износа при расчете возмещения с 80% до 50%. Для водителей данные нововведения – это большой плюс. Так, если раньше за ущерб, оцененный в 100 тысяч рублей, владелец старой машины мог получить всего 20 тысяч (ущерб 80%), то теперь – не менее 50 тысяч. Это нововведение должно улучшить и отношения между водителями. Выплаты станут больше, а значит количество претензий к виновникам ДТП должно снизиться.

Однако страховщики небезосновательно опасаются нового закона. Вполне возможно, что мелким компаниям придется покинуть рынок. «Как отразятся на рынке все принятые изменения, покажет время, – говорит начальник отдела методологии автострахования ОАО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян. – Принятые новшества существенно увеличивают «расходную» часть страховщиков по выплатам, что предполагает и адекватное увеличение тарифов. При этом главная проблема страховых компаний – низкий тариф на этот вид страхования – пока не решена».

Напомним, со 2 августа увеличился лимит возмещения при оформлении ДТП без участия полиции с 25 до 50 тысяч рублей. При этом обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не должны вызывать разногласий у участников аварии (этот пункт касается договоров, заключенных с 1 сентября).

Второй этап совершенствования системы Европротокола начнется в октябре, однако коснется это лишь жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Участники ДТП смогут получить максимальную сумму выплаты (400 000 рублей), если к прочим документам приложат фото- и видеоматериалы, а также задокументируют место совершения ДТП с помощью системы ГЛОНАСС.

Отметим, что на днях премьер-министр России Дмитрий Медведев утвердил поправки, меняющие порядок действия водителей в случае ДТП. С 1 июля 2015 года место аварии можно будет покинуть, если никому из участников инцидента не требуются документы для страховых компаний или других органов, в происшествии нет пострадавших, а водители сошлись во мнении о степени виновности каждой стороны. Если аварийные транспортные средства блокируют проезд, допускается освободить проезжую часть, предварительно составив схему ДТП и засняв место происшествия на фото- или видеокамеру.

Если же разногласия между водителями имеют место, обращение в ГИБДД обязательно, после чего сотрудники инспекции проинформируют водителей о дальнейшем порядке действий.

Поправки вступят в силу 1 июля 2015 года. Нововведение позволит существенно сократить простой аварийных автомобилей в ожидании сотрудников ГИБДД и связанные с этим пробки.

А в 2019 году предоставление фото- или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС при Европротоколе станет обязательным. С этого времени максимальную сумму выплат смогут получить жители всех регионов России.

Однако это далеко не конечные изменения системы ОСАГО. Так, с 1 января планируется создание единой автоматизированной информационной системы, содержащей страховую историю всех клиентов страховых компаний по каско и ДСАГО, а еще через полгода полис ОСАГО будет электронным.

С 1 апреля вводится комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью. Так, максимальная выплата по жизни и здоровью каждому потерпевшему составит не 160 000, а 500 000 рублей. Порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты будет упрощен. Кроме того, расширяется перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего (по сравнению с Гражданским кодексом).

Но повышение лимитов неизбежно повлечет за собой и увеличение тарифа. До 2016 года его могут поменять еще четыре раза, затем увеличивать базовую ставку можно будет раз в год. Кроме того, ставки могут быть повышены за счет региональных коэффициентов.

Напомним, ОСАГО задумывалось как социальная мера, призванная снизить количество криминальных разбирательств на дороге и, соответственно, повысить безопасность российских дорог. Как и любой социальный проект, он оказался невыгодным для бизнеса. Выходов из этой ситуации, как обычно, не много: либо страхование автогражданки станет дороже в несколько раз, либо оно останется невыгодным как для страховщиков, так и для клиентов.